普通民众怎样保险规划使家庭更加稳定？

2008年以来，几次的天灾以及股市“大地震”震动了人们的风险认知，保险再次被人们重视。那么，对于普通民众来说，怎样的保险规划才能给家人挡风遮雨，营造自在无忧的太平家园？

据太平人寿某理财规划师介绍，全面的家庭保障规划一般包含五类必备保险:意外险、终身寿险，重疾、医疗，养老年金，两全分红，投资连结险。不同的家庭成员，其保障需求又各有侧重。对子女来说，侧重医疗、教育金和意外保障；本人和配偶首选身故、健康保障，养老次之，投资再次之；对父母来说，健康保障、养老、基本身故保障。这样才能称为新时代的“五保家庭”。

一保意外、终身寿险。终身寿险在被保险人整个存活期间提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额。意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废。死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。终身寿险费率低、保障高。提供死亡保障的同时，还具有储蓄功能，即现金价值。意外险保费最便宜，保额又比较大。

“太平人寿建议，购买意外、终身寿险的比例应达到总保额的30％-50％。家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外、终寿险，以防不测时家庭经济来源不受颠覆。终身寿险多具有分红功能，客户在享受保障的同时，还可以定期与保险公司共享经营成果，抵御通涨风险。”该理财规划师认为。

二保重疾、医疗险。重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。

“重疾保障多和终身寿险保障组成综合保障计划。重疾和医疗合称健康险，不同的客户需视单位或社会的健康保障计划制定商业健康保障作为补充”。

三保养老年金。养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。年金给付形式补充社保养老金的不足。

太平人寿理财规划师表示:“在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为重要的保险理财选项。用于购买养老年金险的比例可以占总保额的20％。”

四保两全分红。分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备保障、投资、储蓄三位一体的功能。

分红型保险比较实惠——低费率、高保障，在提供死亡保障的同时，还具有储蓄功能，即现金价值。分红型终身寿险还具备保障、投资、储蓄三位一体的功能。也是由于这个原因，一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。理财规划师建议，中产家庭两全分红的保额宜占总保额的20％以上。

五保投资连结险。投连险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险保单操作透明度高；投资与保障相结合，客户可以得到风险保障，但更强调客户资金的投资功能；保费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整；客户要承担对应投资风险。投连险并不适合每个人，需要在家庭收入状况良好的情况下才可以考虑此类保险。购买比例可达到总保额的5％-10％。